תופעת החשבונות המוגבלים בישראל היא רחבה בהיקפה ומשבר הקורונה הרחיב אותה אף יותר בשנים 2020-2021. בכדי לסבר עבורכם את האוזן על מנת שתוכלו להבין עד כמה רחבה התופעה, הנתונים מדברים על מספר העולה בהרבה על חצי מיליון חשבונות מוגבלים. במדינה בה האוכלוסייה מונה כ-9 מיליון בני אדם, מדובר על אחוז גבוה מאד של מחזיקי חשבון מוגבל בודדים או ראשי משקי בית רבים, בעלי קשיי תזרים יומיומי אשר מוגבלים על ידי הבנק או על ידי עיקול חשבון בההוצאה לפועל ונמנע מהם מלבצע פעולות בסיסיות בחשבונם. נתונים אלו מחדדים עבורנו את הצורך ההכרחי לבצע בירור חשבונות מוגבלים עבור כל דייר אשר אנחנו מתכוונים לבצע מולו עסקת שכירות בנכס שלנו. נכון, מדובר על בדיקה בעלת היבט מעט פולשני, אך בימים בהם חוסר הוודאות הכלכלית כל כך נפוצה בציבור הרחב, המציאות מחייבת אותנו לנקוט במשנה זהירות.
תוכן עניינים
מה הוא חשבון מוגבל?
חשבון מוגבל הוא חלק משורה של הגבלות אשר מוטלות על בעל חשבון בנק שיש לו חובות שונים אשר אינם משולמים, והוא מוטל על ידי הבנק או על ידי רשם ההוצאה לפועל, עם שיתוף פעולה מלא של הבנק. ישנן שורה של הגבלות בדרגות חומרה שונות, כל אחת על פי מצבו האישי של בעל חשבון הבנק אך כולן לא נעימות וגורמות לנזק ארוך טווח לבעל אותו חשבון:
ההגבלה המתונה והשכיחה ביותר נקראת הגבלה רגילה והיא נעשית על ידי הבנק. היא מתקיימת במקרים בהם במשך תקופה רציפה של שנה, בעל החשבון חילק מעל כעשרה שיקים ללא כיסוי (שיקים שהבנק לא כיבד). ההגבלה תימשך כשנה שלמה, למעט במקרה בו בעל החשבון המוגבל הגיע להסדר מיוחד עם הבנק בצורה של בטחונות שונים או תזרים נוסף.
ההגבלה השנייה בחומרתה נקראת הגבלה חמורה וגם היא נעשית על ידי הבנק, במקרים בהם קיימים שני מחזיקי חשבונות ומעלה אשר הוגבלו במהלך אותה שנה או במהלך שלוש השנים הבאות שלאחר סיום ההגבלה הראשונה. במקרה כזה ההגבלה תימשך כשנתיים.
ההגבלה השלישית נקראת הגבלה בנסיבות מיוחדות. הגבלה זו מתקיימת בהוראת רשם ההוצאה לפועל במסגרת הליכי גביה מקובלים מטעם המדינה, והבנק מחויב לפעול על פיה. הגבלה זו מוטלת על חייבים בעקבות אי תשלום חובות לרשויות ממשלתיות וגופי תאגיד שונים, אגרות שונות ואף סרבני גט. הגבלה זו יכולה להימשך עד 5 שנים.
השלכות של חשבון מוגבל רגיל
לחשבון בנק המוגדר כחשבון מוגבל בהגבלה רגילה יש כמה השלכות מיידיות. המגבלה העיקרית היא האיסור להשתמש בפנקס השיקים של אותו חשבון למטרות תשלום שונות. מגבלה זו אינה חלה על חשבונות נוספים, אם אלו קיימים, אך בנוסף, היא מגבילה את החייב בפתיחת חשבון נוסף למשך תקופה זו. הגבלה נוספת היא אי יכולתו של החייב לשמש כמיופה כוח או מורשה חתימה בחשבון חדש בו נעשה שימוש בשיקים. הגבלות אלו חלות על כל מי שרשום תחת חשבון זה.
השלכות של חשבון מוגבל בנסיבות מחמירות
על לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות יוטלו הגבלות על שלל החשבונות בו הוא מחזיק וכן חשבונות משותפים שלו עם אנשים נוספים (כמו בני זוג) וחשבונות בהם הוא מיופה כוח או מורשה חתימה. מצב זה מצר את אפשרויות התמרון של אותו לקוח עד כדי המינימום האפשרי ומשך ההגבלה ארוך יותר וקשה יותר ונמשך 24 חודשים ועלול לפגוע גם בסובבים אותו אשר אין להם יד בחובותיו. אם הינו מורשה חתימה בעסק רשום, גם שם הוא מנוע מלפעול, אם כי העסק עצמו אינו נפגע מההגבלות אשר הוטלו עליו.
השלכות של חשבון מוגבל בנסיבות מיוחדות
בנוסף להגבלות החלות בגין חבות כלכלית לבנק, ישנן נסיבות מיוחדות שגם בגינן החוק מתיר להטיל מגבלה על חשבון הבנק. אלו הנסיבות השכיחות ביותר להגבלת חשבון בנסיבות מיוחדות:
- הגבלת חשבון בנק בשל הליך פשיטת רגל.
- הגבלת חשבון בנק על ידי ההוצאה לפועל במסגרת גביית חובות – זהו בעצם עיקול חשבון בנק.
- הגבלת חשבון אשר מתבצעת על ידי המרכז לגביית קנסות ואגרות – למשל דוחות חנייה, קנסות מהירות וכיוצב', אשר בעל החוב חב אותם לרשויות הממשלתיות.
- חשבון מוגבל בשל סרבנות גט – אחד ההליכים בו משתמשת הרבנות על מנת לחלץ גט מבעל החשבון.
- חוב לתאגידים ומוסדות מדינה – לדוגמא, גם ביטוח לאומי עלול לבצע עיקול של החשבון ולהפכו למוגבל בשל חובות.
מלבד ההגבלה על החשבון עצמו ותקופת ההגבלה – בין שנה ל-5 שנים – הגבלת החשבון בנסיבות מיוחדות זהה למגבלה המוטלת על החשבון בהגבלה בנסיבות מחמירות. במצב זה, ניתן יהיה לקבל בירור חשבונות מוגבלים מידי הגוף שביקש את ההגבלה. לרוב, בהגבלת חשבון בנסיבות מיוחדות, לצד אי הנעימות וההשלכות הידועות יכולים להתלוות גם צווי עיקול שונים והצרת צעדיו של בעל החשבון בצורה משמעותית והרמטית אף יותר.
בירור חשבונות מוגבלים
אנו ממליצים לבצע בירור חשבונות מוגבלים, לפני שחותמים על הסכם שכירות עם הדיירים שבחרתם. בנק ישראל מאפשר לכל אדם לבצע בירור על חשבונות מוגבלים באתר האינטרנט הרשמי שלו. ישנן שתי דרכים לבצע את בירור החשבונות המוגבלים:
- באמצעות פרטי חשבון בנק מלאים – מספר החשבון, הסניף ומספר הבנק המופיעים על כל צ'ק.
- באמצעות תעודת זהות – ניתן להקליד את מספר תעודת הזהות של הדייר לבדיקה זו.
בירור חשבונות מוגבלים על ידי אתר בנק ישראל אינו כרוך בתשלום וזהו הליך חובה לבעל בית נבון. עם זאת, בירור חשבונות מוגבלים נותן לכם תמונה עכשווית על מצב החשבון של הדייר הפוטנציאלי, אך אין באפשרותכם לקבל מידע על חשבון מוגבל בעברו של הדייר. בנוסף, לא כל החשבונות המוגבלים נמצאים ברישום של בנק ישראל. למשל, לא ניתן לאתר תושבי חוץ שהרי ההגבלה החלה עליהם היא על מספר הדרכון והבדיקה באתר בנק ישראל הינה על סמך תעודת זהות ישראלית. כמו כן, לא ניתן לאתר חשבון מוגבל אשר טרם מלאו 60 ימים להגבלתו, או חשבון שבעליו הגישו ערעור על ההגבלה וכן לא תוכלו למצוא את החשבונות המוגבלים בנסיבות מיוחדות שציינו להלן מכיוון שהגורם המגביל חיצוני לבנק.
כמו שציינו מעלה, בירור חשבונות מוגבלים הוא חובה עבור כל בעל נכס, אינכם רוצים להכניס לביתכם דייר אשר החתימה שלו על הצ'ק אינה שווה דבר. אך עם זאת כפי שכבר הבנתם לאתר חשבונות מוגבלים זו לא משימה כל כך קלה והמידע שתמצאו באופן עצמאי אינו משקף את התמונה המלאה בנוגע למקרים מיוחדים, תיקים בבתי משפט ו\או דירוג אשראי. אז כיצד תדעו שביצעתם את הבדיקה המקיפה ביותר? בדיקת דיירים חינם בדיפרנט נותנת מענה מהיר ומהימן לצורך זה.
רוצים להשכיר דירה ללא הגבלה? פשוט תחשבו "דיפרנט".
לא משנה אם מדובר בעיקול או הגבלה – אינכם רוצים דייר שנמצא בתסבוכת עם הבנק והרשויות אך כפי שכבר הנחתם מהסעיף הקודם, לא כל חשבון מוגבל גלוי לציבור ולמרות הבדיקה הקפדנית, גם בעלי בתים מנוסים עלולים ליפול בפח הצ'קים חוזרים והדיירים הבעייתיים, לא פעם ולא פעמיים שמענו על בעלי נכסים שנזהרו והיו בטוחים שהדייר אמין מאין כמוהו ונכוו, לכן תמיד מומלץ לחשוב "דיפרנט"! כאשר אתם בוחרים לחשוב "דיפרנט", אתם בוחרים בשירות המקיף ביותר להבטחת ההכנסה הרציפה והבטוחה שלכם מהנכס. מבדיקת דיירים מדוקדקת ועד ערבות מלאה לשכר הדירה כולל סיוע משפטי מלא, אנו דואגים שתיהנו מהנכס שברשותכם. אם חשבתם דיפרנט, גם במקרים של צ'ק חוזר ודייר בעייתי – ההכנסה שלכם אינה נפגעת ושכר הדירה ממשיך להגיע אל חשבונכם עד לפתרון מלא של המשבר מול הדייר, כולל אכלוס הדירה על חשבוננו במקרה הצורך.
דיפרנט – להשכיר דירה בראש שקט
לבדיקת דיירים חינם וללא התחייבות מלאו את פרטי בעל הנכס בטופס מטה >>
להגנה על שכר הדירה או קבלת ייעוץ חינם
השאירו לנו פרטים וניצור איתכם קשר בשעות הקרובות:
